Jak na refinancování hypotéky? Díky nové legislativě je to jednodušší

Nový zákon o spotřebitelském úvěru posílil postavení klientů bank. Dává více času na refinancování hypotéky a omezil sankce za předčasné splacení úvěru a předčasné splacení hypotéky je i jednodušší.

Banky vám nově sdělují novou sazbu 3 měsíce před koncem fixace

Dříve dávaly banky nabídku nové sazby až měsíc před koncem fixace. Čas tedy hrál proti klientovi, protože ten musel v případě refinancování bance úvěr doplatit přesně ke konci fixace. Pro hladký průběh refinancování nebo pro dobrou vyjednávací pozici ohledně nové sazby se stávající bankou tak bylo nezbytné se mnohem dříve aktivně zajímat o nabídku konkurence. „Nový zákon umožňuje, aby klient úvěr splatil bez jakýchkoliv nákladů do 3 měsíců poté, co mu banka sdělí novou výši úrokové sazby na další období fixace. Banky tedy začaly informovat klienty o nové sazbě 3 měsíce před koncem fixace, což klientovi dává dostatek času k zajištění případného refinancování,“ poznamenává David Eim, produktový manažer Gepard Finance s tím, že uvedené platí pro hypotéky sjednané po účinnosti nového zákona o spotřebitelském úvěru. Starší hypotéky se budou řídit dle nové legislativy, jakmile jim skončí fixace.

Není nutné čekat do konce fixace

Klient se dle nové legislativy také nemusí vázat na okamžik konce fixace. Zákon výslovně říká, že je spotřebitel „oprávněn spotřebitelský úvěr zcela nebo zčásti splatit kdykoliv po dobu trvání spotřebitelského úvěru“, a toto právo na bezplatné splacení je „u spotřebitelského úvěru na bydlení do 3 měsíců poté, co poskytovatel spotřebiteli sdělil novou výši zápůjční úrokové sazby“. „Pokud tedy klient dostane nabídku sazby, kterou nyní banky dávají 3 měsíce před koncem fixace, a nelíbí se mu, může si během pár týdnů zařídit refinancování a hypotéku doplatit okamžitě, aniž by musel čekat na konec fixace,“ uvádí David Eim.

Jednodušší předčasné splacení hypotéky

Nový zákon rovněž omezil sankce za předčasné splacení úvěru. Lidé mají možnost splatit bez jakýchkoliv dalších nákladů až 25 % výše úvěru vždy v období jednoho měsíce před výročím úvěrové smlouvy. V případě prodeje financované nebo zastavené nemovitosti smí být sankce za předčasné splacení maximálně 1 % z objemu mimořádné splátky, nejvýše však 50 000 Kč. Úvěrová smlouva ale tou dobou musí běžet již alespoň 24 měsíců. Pokud jde o mimořádnou splátku z jiných důvodů, než které zákon výslovně uvádí, potom má banka nárok na takzvané účelně vynaložené náklady. „Zatím není zcela jasné, jak tyto náklady budou vypadat. Těžko říci, co banky budou připraveny obhájit jako ‚účelně vynaložené‘. Proto nyní nelze obecně stanovit, za jakých podmínek by se lidem vyplatilo případné refinancování v průběhu fixačního období,“ uzavírá David Eim.